Что такое реструктуризация долга по кредиту

Информационная помощь на тему: "Что такое реструктуризация долга по кредиту" с полным раскрытием тематики статьи от профессионалов.

Реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Бывают ситуации, в которых клиент просто физически не может оплатить проценты или тело кредита. Возможно возникли осложнения с заработной платой или форс-мажоры, непредвиденные при оформлении кредита. В таком случае заемщик имеет полное право подать заявление в банк, где будет пересмотрен график выплаты кредита и его продолжительность.

Конечно, чтобы подтвердить такую операцию клиенту понадобятся документы, подтверждающие наличие описанной выше ситуации. Реструктуризация долга оформляется отдельным договором и подкрепляется к основному банковскому делу.

[box type=»download»] Следует помнить, что хитрость в банке не пройдет. Если клиент решил использовать оказавшиеся у него средства по другому назначению, а реструктуризацию оформить как прикрытие, то банк скорее всего ему откажет.[/box]

Кроме того, в банке проходят регулярные проверки заемщиков, по которым видно их кредитную или депозитную историю в другом банке, расчетные счета. Банк проверит все возможные адреса проживания, если кредит выдавался под залог имущества.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Стоит помнить, что реструктуризация долга выдается только при проверке всех платежей и документов клиента. Если у вас есть задолженности по предыдущим платежам или плохая кредитная история в других банках, даже если вам и выдали кредит, реструктуризацию на него, скорее всего, не дадут.

Если кредит у вас на руках и вы переживаете о своей кредитной истории, волноваться не стоит. Реструктуризация кредита, при условии что вы ее в срок погасите, покажет лишь вашу финансовую ответственность и осведомленность в банковских делах.

Если у заемщика возникает проблема оплаты следующего платежа (только до проблемы оплаты, а не после просрочки) стоит сразу обратиться в банк. Для подтверждения реструктуризации банк предоставит вам необходимый список документов.

Утверждение вашей заявки будет проходить в кредитном комитете с разрешения главы банка. Вариант реструктуризации выбирает сам заемщик, конечно, из предоставленных менеджером банка. Вид и длительность реструктуризации зависит от платежеспособности клиента, а также от остатка суммы по его кредиту.

[box type=»download»] Следует помнить, что лучше прибегнуть к реструктуризации долга, даже если произошло это вскоре после оформления кредита, чем не оплатить вовремя и получить пеню, а иногда и штраф. При неуплате долга банк с помощью суда может забрать у заемщика залоговое имущество и направить коллекторов к его поручителю.[/box]

Эта ситуация не только вредит клиенту, но, как часто бывает, нарушает доверительные отношения с поручителем, которым часто выступает родственник.

Образец заявления на реструктуризацию долга

Как было сказано выше, заявление на реструктуризацию долга подается заемщиком непосредственно менеджеру, которые ведет его кредит. Последний позже дает заявление на рассмотрение кредитному комитету.

Если у вас нет времени на заполнение специальной банковской формы, можете написать самостоятельно заявление и указать в нем следующее:

  • Наименование организации выдавшей кредит (к кому обращается);
  • Данные по ранее заключенному кредитному договору: дата и место заключения, на кого оформлен, номер, срок действия и сумма займа;
  • Размер выплат по кредиту и общая сумма оставшейся задолженности;
  • Причины, которые спровоцировали невозможность клиента погасить платежи в назначенное время, подкрепленные справками с работы, больницы и т.д.;
  • Варианты реструктуризации, которые, по мнению клиента, лучше всего помогут ему разобраться в сложившейся ситуации.

Вот примерный образец заявления на реструктуризацию кредитного долга:

__ месяц _____ г. между мной, ФИО и ЗАО «Банк» был заключен Кредитный договор № _________ от ___ месяц ______ г. на следующих условиях: сумма кредита (СУММА ПРОПИСЬЮ) рублей, на срок (срок окончательного возврата кредита) ___ месяц ______ г., процентная ставка по кредиту __ (прописью) процентов годовых, целевое использование: потребительский кредит.

С __ месяца _____ г. произошло ухудшение моего финансового положения, связанного с ______________________ (УКАЖИТЕ ПРИЧИНУ ПОДРОБНО), в результате чего я стал/а безработным. Копии подтверждающих документов прилагаются к письму. На всем протяжении срока действия Кредитного договора, своевременно выплачивались Банку все платежи. Всего Банку выплачено: сумма. На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №ХХХХХХХ от __ месяц _____ г., и рассмотреть возможность:

  1. Предоставить каникулы на 2 месяца; Условиякредитных каникул в банке ВТБ, можно узнать здесь.
  2. Снизить размер процентной ставки;
  3. Пролонгировать сумму основного долга на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита.
  4. Или указать сумму, которую вы сможете платить и с какой периодичностью.

В случае улучшения финансового положения, погашу кредит раньше пролонгированного срока.

_______________________________ подпись (как в паспорте) ___ месяц ______ года

Ответ прошу направить по адресу: г. ___________ либо сообщить по тел: +7___________

Очень важно, чтобы заявление было направлено именно в то отделение, где и был выдан кредит. Составлять заявление следует в двух формах, одна нужна вам другая банку. Заполняя банковскую форму на реструктуризацию долга, обязательно потребуйте одну копию себе с пометкой банка о приеме документа.

Если кредит оформлен под залог имущества, то на него также можно запросить реструктуризацию. Для ее принятия банком необходимо лишь подтвердить предыдущую оценочную стоимость залога.

В каких банках выгоднее условия реструктуризации?

В каждом банке реструктуризация проводится по-разному. Стоит отметить, что условия реструктуризации долга по кредиту в основном зависят от суммы выплаченных процентов и тела кредита, а также от затруднений, возникших у клиента.

Как бы там ни было, реструктуризация долга это последнее о чем думает заемщик при оформлении кредита, поэтому в дальнейшем изменить условия своих выплат он сможет только в том банке где и оформил кредит.

Очень странно будет, если во время оформления кредита клиент начнет задавать вопросы о реструктуризации. Это сразу бросит подозрение на настоящую цель его займа.

Как правило, практически любой банк, выдающий кредит, может реструктурировать долг по нему, однако не все идут на это охотно.

Если банк не надежно стоит на финансовом рынке, а его капитал не позволяет ему выдавать много долгосрочных кредитов, ему будет тяжело оттянуть условия оплаты уже имеющихся кредитов на долгий срок.

Именно поэтому перед тем как заключать кредитный договор, стоит узнать больше информации о деятельности банков в вашем городе, о динамике их развития и финансовой прочности. Эту информацию можно узнать в новостях или на официальных сайтах самих банков.

Не стоит напоминать и о том, что чем ниже процент по кредиту в банке, тем надежнее его существование на рынке. Высокие процентные стави по кредитам и депозитам к хорошему не приводят, а значит такой банк в перспективе может обанкротиться.

Читайте так же:  Должностная инструкция кассира предприятия

Таким образом, совершенно логично выбирать банк, в котором хотите кредитоваться по размеру процентов, они должны быть самыми маленькими. Приложим табличку характеристики кредитных процентов топ-пяти банков на 2017 год по количеству кредитных заявок.

Наименование банка Вид кредита Сумма займа Процентная ставка Подтверждение ходов
Альфа банк Наличными До 1000000 13,99 Требуется
Московский кредитный банк На любые цели До 2000000 14,00 Не требуется
Ренессанс кредит Больше документов ниже ставки До 500000 15,9 Не требуется
ВТБ Банк Москвы Наличными До 3000000 14,9 Требуется
Райффайзен банк Персональный До 1500000 14,9 Требуется

Пример реструктуризации долга

Чтоб не быть голословными рассмотрим пример изменения срока выплаты процентов по кредитному договору. Возьмем некоего гражданина, у которого был кредит 200.000 рублей сроком на 5 лет. Каждый месяц он должен погашать около 3300 рублей, в зависимости от месяца (банковские платежи рассчитываются каждый день).

Выплатив 66.000 рублей кредитного тела с процентами (у каждого банка свои), его увольняют с работы и возможности выплачивать каждый месяц 3300 + 1667 рублей (предположим размер процентов 10% годовых) у него нет.

При подаче заявки наш заемщик должен указать причину требуемого пересмотра долга и указать, что именно он хочет реструктурировать: проценты по кредиту или тело кредита. В первом случае, банк может распределить проценты так, чтобы в течение определенного времени (пока заемщик не устроится на работу) он выплачивал только тело кредита, а проценты насчитают потом сверх тех, что и так будут начислены по истечении указанного выше срока.

Если клиент не может выплачивать тело кредита, тогда банк может предложить ему отпуск по выплате тела, который уменьшит расходы клиента, но при этом продлит срок его кредитного договора, если только он не погасит кредитный долг раньше времени.

[box type=»download»] Вариантов реструктуризации долга очень много. Можно уменьшить проценты, разбить их на кварталы, переложить проценты на тело кредита, продлить срок вклада, уменьшив тем самым размер основного кредита, но увеличив сумму, которая будет переплачена за такое условие.[/box]

Все эти варианты, как было сказано выше, предоставляются клиенту в зависимости от многих параметров его договора и платежеспособности на момент подачи заявки.

Как добиться реструктуризации долга?

Как правило, менеджер банка, в котором у заемщика оформлен договор кредита должен заботиться об этом договоре и прилагать максимум усилий для решения всех вопросов, связанных с его покрытием. Поэтому о реструктуризации долга в первую очередь должен заботиться менеджер.

Однако существуют моменты, когда банк не принимает заявление без специальных документов, подтверждающих необходимость такого действия либо по мнению кредитного комитета поданные документы не являются основанием для такого решения.

В таком случае хотелось бы напомнить людям, что не стоит делать финансовые махинации только для того, чтобы купить на отложенные средства что-нибудь другое. Банк об этом узнает и может принять санкции.

Если же вам необходима реструктуризация, а документов, подтверждающих ваше финансовое положение, нет, необходимо сказать об этом в банке. Скорее всего, что именно банковский сотрудник и поможет вам решить такую ситуацию.

Вот пример ситуаций, в которых может быть именно так, как написано: разбилась машина, на ремонт нет денег, официально ДТП не регистрировали; уволили с работы, где официально не числился и справки об окладе нет; финансовые долги вне банка физическим лицам, не засвидетельствованные юристом.

Таких примеров очень много и во всех этих ситуациях клиент, несомненно, виноват сам. Однако найти выход из такого положения тоже можно.

В каждом банке есть юрисконсультант, который при желании может рассмотреть вашу заявку, выехать на место, поговорить с работодателем и выяснить правдивость ваших показаний. А дальше банк принимает решения о принятии или отклонении вашей заявки.

Стоит также отметить, что при реструктуризации долга кредитным комитетом будут проверены все каналы поступления средств и счета в банках, и если выяснится, что у вас если поступления в размере необходимом для проживания и погашения кредита, ваша заявка будет отклонена.

Хотелось бы также напомнить, что в банке, как и в любой организации, работают люди, и если по-человечески отнестись к сотрудникам и поговорить спокойно, не лезть на лезвие ножа, возможно вам пойдут на уступки.

Не стоит обвинять банк в неподъемных процентах и т.д., так как вы сами подписали договор, и знали на что идете. Будьте толерантными, уважайте себя и других, и тогда у вас не возникнет организационных вопросов ни в банке ни в любой другой организации.

Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Что такое реструктуризация кредита

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

  • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
  • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Читайте так же:  Франшизы от сбербанка каталог

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Пролонгация и уменьшение процента

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Читайте так же:  Расписка о долге денежных средств образец

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

  1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
  2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
  3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
  4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
  5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
  6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

В банковской сфере такое понятие называется реструктуризацией долга по кредиту.

О том, что это такое, и какие особенности есть в изменении условий кредитного договора, и пойдет речь в этой статье.

Что такое реструктуризация кредитной задолженности

Реструктуризация кредита представляет собой изменение пунктов текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение. К таким изменениям относится отсрочка долга, увеличения сроков выплаты кредита, смена валюты, пересмотр процентной ставки и другие меры.

Однако далеко не все банки охотно соглашаются на предоставление клиенту такой уступки. Для повышения шансов на успех каждому, кто хочет изменить условия по своему кредиту, нужно знать, при каких условиях возможна реструктуризация долга, какие способы в убеждении банка наиболее действенны и с какими подводными камнями можно столкнуться в этом деле.

Для начала лишний раз обратим ваше внимание на то, что реструктуризация долга – это не его фактическое снижение, а лишь пересмотр условий его погашения. Получить разрешение на изменение условий кредитного договора можно во многих случаях, ведь банк тоже заинтересован в возврате своих денежных средств и получении прибыли, и готов подождать немного дольше времени, чем было оговорено изначально.

Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.

Для чего нужна реструктуризация

Как советуют специалисты, обращаться в банк с просьбой реструктуризировать долг по кредиту следует сразу после того, как вы ощутили, что выплаты по задолженности в текущем или следующем месяце станут непосильной задачей.

Наиболее очевидные примеры, когда и для чего нужна реструктуризация кредита: увольнение человека с работы или его выход на продолжительный больничный. В таких случаях становится понятно, что в ближайшее время с деньгами в семейном бюджете будут проблемы, поэтому стоит обратиться в банк, что вам изменили условия выплаты долга. В этом нет ничего постыдного: банковские работники привыкли к таким запросам клиентов и для них это обычное дело. Главное успеть подать заявку до того, как случилась просрочка по кредиту – так шансы на реструктуризацию долга возрастают.

Снижая нагрузку по кредиту, вы можете решить сразу несколько нависших проблем:

  1. Не внести «темное пятно» в свою кредитную историю.
  2. Избежать разбирательств в суде, что поставит крест на вашей кредитной истории.
  3. Сохранить личное имущество от взысканий.
  4. Честно вернуть всю сумму кредита в новые сроки.

Банки во многом сами заинтересованы в реструктуризации кредитных долгов клиентов, так как это позволяет снизить количество проблемных заемщиков, неправильно рассчитавших свои финансовые возможности.

В банках есть перечень групп клиентов, чьи кредитные долги могут быть реструктуризированы. К ним относятся:

  1. Уволенные вследствие закрытия компании или попадания под сокращение наемные работники.
  2. Работники, которых работодатель официально уведомил о понижении зарплаты.
  3. Индивидуальные предприниматели, чье дело понесло ощутимые убытки.
  4. Владельцы валютных кредитов, пострадавшие из-за девальвации.
  5. Клиенты, пострадавшие в крупной аварии или стихийных бедствиях.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Оформление реструктуризации кредитного долга происходит в несколько этапов:

  1. Заполнение анкеты по форме, выданной банком. В ней необходимо указать информацию о кредите, ежемесячных выплатах, причину необходимости реструктуризации долга. Также нужно сообщить банковской организации о своих доходах и расходах, указать имеющееся в наличии имущество. Если требуется реструктуризировать ипотеку, то банк попросит вас представить документы на недвижимость.
  2. Передача заполненной анкеты в отдел по работе с долгами по кредитам.
  3. Встреча с менеджером банка. Сотрудник попросит вас повторить все, что написано в анкете, после чего поможет выбрать подходящий вариант реструктуризации долга.
  4. Написать заявление и прикрепить к нему документы (кредитный договор, копия паспорта, справки, указывающие на изменение доходов).
  5. Если банк одобрил реструктуризацию кредитного долга, то происходит оформление нового соглашения, в котором указываются новые условия кредитования.

Перед окончательным подписанием соглашения, обязательно проверьте, чтобы прежний договор был закрыт, а новые условия выплаты платежей вам подходили. Если банк настаивает на том, чтобы вы сначала подписали новый договор, а уже потом посмотрели график платежей – не стоит соглашаться. Всегда просите весь перечень документов сразу!

Какие есть программы реструктуризации

Знание особенностей разных программ реструктуризации поможет вам выбрать подходящий вариант самостоятельно, а не полагаться лишь на мнение сотрудника банка.

Способ №1. Пролонгация кредитного договора

Этот способ представляет собой увеличение срока кредитования и пропорциональное увеличение ежемесячных взносов. Если были штрафные санкции, то они также будут распределены равномерно по месяцам. Обычно максимальный срок продления кредитного договора не превышает изначально максимально допустимый срок кредитования в организации. Например, если потребительский кредит можно взять сроком не более чем на 5 лет, то при подписании договора на 3 года и последующем запросе на реструктуризацию, вам смогут продлить срок только на 2 года.

Читайте так же:  Как открыть визовый центр в своем городе

Пример из жизни:

Человек взял кредит в размере 200,000 рублей сроком на 2 года и под 27% годовых. Размер ежемесячных выплат – почти 11,000 рублей, а переплата составила бы 61,000 рублей. Через 6 месяцев его уволили с работы, он был не в состоянии дальше выплачивать кредит на таких условиях, и решил подать заявление на реструктуризацию долга. За полгода основного долга он смог погасить лишь 10,000 рублей. Банк предложил клиенту пролонгировать оставшиеся 190,000 рублей на 1 год без отсрочки. Вышло 8,700 рублей в месяц, что уже лучше, однако общий размер переплаты составит 74,000 рублей.

Способ №2. Кредитные каникулы

Этот способ представляет собой отсрочку выплаты основного долга на некоторый срок (1-24 месяца). На протяжении этого срока клиент выплачивает только процент по задолженности.

Для заемщика это самый невыгодный вариант, так как после отсрочки все возвращается на свои места (однако переплата увеличивается, так как ее повышают на весь продленный срок кредита) и выходит, что человек дарит кредитной организации один или несколько дополнительных процентных платежей. Специалисты советуют использовать эту систему реструктуризации, если вы уверены, что найдете в скором времени хорошую работу или поднимите бизнес – тогда это будет оправданным шагом.

Пример из жизни:

Клиент взял небольшой кредит в Сбербанке, но ежемесячные платежи для него все равно ощутимы. Перед Новым Годом клиенту приходит СМС-сообщение: «Всего за 1,000 рублей вы можете взять отсрочку на 1 месяц платежей, причем общий срок кредитования увеличится также всего на 1 месяц». Человек решает воспользоваться, чтобы приобрести подарки семье к празднику. Специалист в банке заверил, что общая переплата увеличится, но незначительно – договор подписали. Только потом клиенту дали посмотреть на график платежей, в котором указано, что общая переплата увеличилась на 20,800 рублей. Это крайне невыгодная для клиента сделка, однако, отменить ее уже никак нельзя – договор подписан.

Способ №3. Уменьшение процента по договору

Этот способ применяется в редких случаях. Например, во время сильного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком. Разрешается использовать только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку кредита. Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит.

Пример из жизни:

Человек выплачивает ипотеку с 2014 года, процентная ставка 13,75%. В августе 2017 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Заявку рассматривали 40 дней, но в итоге после нескольких споров ставку снизили до 12,5%. Сообщили, что ниже 12% в этом банке ставку не понижают, поэтому можно сказать, что результат хороший.

Способ №4. Замена валюты кредита

Этот способ реструктуризации актуален для тех, кто выплачивает кредит в период девальвации валюты. Например, подобное время было в период 2014-2015 годов, когда обладатели ипотеки в иностранной валюте получили кредитную нагрузку, чуть ли не вдвое выше.

Для кредитной организации смена кредита в иностранной валюте на российские рубле – дело невыгодное, поэтому решение о смене валюты обычно идет от руководства банка, причем на это должны повлиять серьезные внешние факторы (например, тот же кризис 2014-2015 годов).

Способ №5. Списание неустойки

При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени. Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение – рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора.

Пример из жизни:

У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода (помимо главного долга и текущих процентов, естественно).

Способ №6. Комбинация из нескольких способов

В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты – с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком.

[3]

Пример из жизни:

В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше.

Способ №7. С помощью государственной поддержки

Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха.

К примеру, согласно программе реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, работающей с 2016 по 2017 год, было предусмотрено снижение процентной ставки до 12%. Государство делало доплату в банк за заемщика в размере 10% и более от размера кредита, но не более 600,000 рублей.

Пример из жизни:

В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. В начале марта позвонил менеджер банка и сообщил, что организация готова списать 20% долга (почти 200,000 рублей). Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс – надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды.

Как и какой выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом.

Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия.

[1]

Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг

Какие нужны документы

Для начала необходимо составить заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условия кредита должны быть подкреплены следующими документами:

  1. Справка о доходах.
  2. Трудовая книжка, в которой указан факт увольнения.
  3. Документы, подтверждающие недееспособность клиента.
  4. Свидетельство о рождении ребенка.
  5. Справка о составе семьи.
  6. Согласие мужа или жены на внесение условий ипотечного кредита.
  7. Другие документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Читайте так же:  Как вернуть ндфл за лечение

Естественно, не все эти документы должны быть у вас на руках для одобрения реструктуризации. Их перечень варьируется в зависимости от ваших причин снижения платежеспособности.

Реструктуризация кредитного договора – невыгодное для заемщика дело, ведь в большинстве случаев увеличивается размер переплаты. Однако если вы попали в положение, когда нельзя погасить долг своевременно, то стоит всерьез задуматься о пересмотре условий кредитования, пусть и с небольшой переплатой.

Реструктуризация долга по кредиту

Бывает, что заемщик не в силах погасить остаток по взятому кредиту и не знает, что делать в таком случае. Вариантом избавления от кредита много, в этой статье мы рассмотрим один из них, который называется реструктуризация долга. Реструктуризация кредита представляет собой переоформление кредитного договора под более выгодные условия для заемщика.

Некоторые путают процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче долга по кредиту другому банку. Реструктуризация долга же проходит в банке, выдавшем кредит. Банки не всегда хотят проводить эту процедуру по первому требованию клиента. Для получения таких льготных условий необходимо будет доказать, что вы в ней нуждаетесь. В большинстве случаев одобрение дают когда требование возникает до просрочки, либо когда возникают серьезные обстоятельства, приведшие к невозможности должника выплачивать займ как положено.

Последствия игнорирования задолжности

Если вы собираетесь не оплачивать имеющуюся задолжность перед банком, вы должны быть готовы к тому, что:

  • Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
  • Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
  • Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
  • Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

Варианты как реструктуризировать долг

Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

[2]

Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

  • Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
  • Изменение условий займа;
  • Составить индивидуальный график выплат;
  • Рефинансирование;
  • Аннулирование штрафов за просрочку;
  • Увеличение срока кредита;
  • Оплату кредита в другой валюте.

Кто и когда может воспользоваться?

Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют:

  • Работники, которых уволили;
  • Работники, уведомленные официально о снижении заработной платы;
  • Предприниматели, которые потерпели убытки в бизнесе;
  • Валютные заемщики, в случае изменения стоимости валюты.

Банки могут сами предлагать эту процедуру, в случае, если кредитный договор проблемный или просроченный.

Реструктуризацию от банка по заявлению заемщика могут провести в случае, если:

  • Есть серьезная причина ухудшения финансового состояния;
  • Хорошая кредитная история;
  • Есть что предоставить в залог;
  • Заемщик младше 70 лет.

В реструктуризации однозначно будет отказано людям, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.

Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление.

Порядок реструктуризации

В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

  1. Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
  2. Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
  3. Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
  4. Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.

Данное заявление представляет собой анкету, которую дадут в банке для заполнения необходимой информации, либо оно может быть написано в свободной форме с указанием всего необходимого. В нем указываются: информация о заемщике, кредитном договоре, причины прошения реструктуризации долга и материального положения, документы, способ облегчения кредитных обязательств.

В случае положительного ответа от банка кредитора будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором указаны: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, новый график платежей. Таким образом данное соглашение является признанием сторонами кредитного долга, фиксации размера и порядок его погашения.

Преимущества

В сложившейся ситуации процедура реструктуризации имеет массу плюсов:

  • Вы избавляетесь от морального давления кредиторов и коллекторов;
  • Не получаете штрафов за просрочки, в отличие от случая игнорирования оплат;
  • Получаете новые более выгодные условия, возможно, уменьшение выплат;
  • Сохранение хорошей кредитной истории.

Преимущества для банка тоже имеются:

  • Отсутствие задолжности от заемщика;
  • Не нужно заводить резервы, которые ведут к убыткам;
  • Из-за увеличения срока кредитования, клиент переплачивает сумму, что ведет к дополнительной прибыли.

Юридическая помощь

Видео (кликните для воспроизведения).

Добиться реструктуризации долга по кредиту на практике бывает достаточно сложно, но кроме этого способа уменьшения кредита есть множество других. Если вы находитесь в данной ситуации, то предлагаем вам обратиться к помощи профессиональных юристов, которые помогут вам защитить свои права перед банками, коллекторами и судом, а, возможно, и аннулировать ваш долг по кредиту.

Источники


  1. Иконы из собрания Церковно-археологического кабинета Московской Духовной Академии. — М.: PeNates-ПеНаты, Московская Православная Духовная Академия, 2015. — 32 c.

  2. Панов, В.П. Сотрудничество государств в борьбе с международными уголовными преступлениями: учеб пособие; М.: Юрист, 2011. — 160 c.

  3. Воробьева, Ольга Составление договора. Техника и приемы / Ольга Воробьева. — М.: Юрайт, 2015. — 192 c.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here