Овердрафт что это такое, проценты по овердрафту

Информационная помощь на тему: "Овердрафт что это такое, проценты по овердрафту" с полным раскрытием тематики статьи от профессионалов.

Банковский овердрафт и его виды — стандартный, авансом, под инкассацию, технический овердрафт

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

  • заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.
  • ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.
  • начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.
  • Виды банковского овердрафта

    Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

    1. стандартный овердрафт,
    2. овердрафт авансом,
    3. овердрафт под инкассацию,
    4. технический овердрафт.
    5. Условия предоставления овердрафта

      Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

      1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,
      2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
      3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
      4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)
      5. Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

        • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
        • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.
        • Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

          • Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),
          • Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.
          • Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

            Овердрафт стандартный

            Стандартный овердрафт — предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

            Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
            L = T / 2
            где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

            Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

            • из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.
            • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

            Овердрафт авансом

            Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно — кассовое обслуживание в банк.

            Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
            L = T (a) / 3
            где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

            Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

            • из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
            • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.
            • решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

            Овердрафт под инкассацию

            Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

            Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
            L = I / 1.5
            где: L – Расчетный лимит овердрафта; I — минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

            Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

            • из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,
            • из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

            Технический овердрафт

            Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

            Читайте так же:  Коно пицца что это, подводные камни, отзывы

            Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
            L = 0,95 x Su x K
            или
            L = 0.95 x S
            где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

            Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

            Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

            • отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.
            • не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.
            • подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.
            • Комментарии 3 Комментирование отключено

              Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

              Мы живем в мире, где деньги, хорошо это или плохо, увы, решают проблемы или их создают. Как бы лично вы не относились к деньгам, но прожить без них вам не удастся. При нехватке денег люди прибегают к займу. А займы бывают разные, от «подкинь деньжат до получки» до сложных банковских кредитных инструментов, в которых не всегда хорошо разбираются даже люди с финансовым или экономическим образованием.

              [1]

              Что такое кредит знают многие (хотя рассчитать сумму, которую придется отдавать, не все могут даже с помощью компьютера), а многие пользовались краткосрочными или ипотечными кредитами. Банки предлагают различные виды услуг, в том числе овердрафт. Что такое овердрафт в банке?

              Вначале определимся, овердрафт, что это такое? Это слово английского происхождения (overdraft) и состоит из двух частей. Over – сверх и draft – чек, тратта. Отсюда следует, что овердрафт — это кредит, выдаваемый для использования при недостатке средств на счете клиента. Если овердрафт — это кредит, то чем он отличается от обычного кредита и зачем он нужен? Итак, рассмотрим овердрафт для физических и юридических лиц.

              Овердрафт для физических лиц

              Многие из вас пользовались овердрафтом или, не подозревая об этом, могут воспользоваться им в любой момент.

              Если у вас есть зарплатная или пенсионная карта, то прочитайте внимательно условия договора. Не исключено, что вы увидите словосочетание «лимит по овердрафту».

              То есть, овердрафт может быть общим условием обслуживания карточного счета, а не только результатом отдельного соглашения с банком. Это означает, что на сумму лимита по овердрафту, вы можете перерасходовать средства, находящиеся на вашем карточном счете. Причем на любые цели, в том числе и для снятия наличных средств в банкомате. Это, согласитесь удобно, если не хватает небольшой суммы на давно желанную покупку, которая продается со скидкой, а до зарплаты еще неделя. Не идти же в ломбард! Но не забываем, что банки не благотворительные организации, а «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Поэтому информация, изложенная ниже, будет для вас полезна. Итак, положительные и отрицательные стороны этого банковского инструмента.

              Как видим, условия пользования овердрафтом достаточно привлекательные. Когда возникают проблемы? Почему может возникнуть перерасход средств, сверх установленного лимита? Напомним, что это предполагает уплату вами большого штрафа. Это запрещенный или, как его еще называют, технический овердрафт. Вот основные его причины.

              1. Ошибка банка. Например, двойное списание банком средств за одну и ту же операцию. Или, наоборот, двойное зачисление средств на ваш счет. Это распространенные случаи, которые банк обычно исправляет самостоятельно. Но если исправление происходит не сразу, то следует обращаться с письменной претензией к банку эмитенту карты.
              2. Такая ситуация может возникнуть при расчетах (особенно часто это происходит за рубежом) в валюте, отличающейся от валюты вашего счета. Причина простая – изменения курсов валют в период между временем оплаты и списания средств с вашего счета;
              3. При совершении ряда покупок в течение дня вы можете не заметить, что банк не успел списать средства с вашего счета за предыдущие покупки.

              Есть еще один «подводный камень», который часто обсуждается на форумах в интернете.

              Многие из нас имеют несколько карточных счетов и, иногда, не обратив внимания, что вы воспользовались овердрафтным кредитом, вы перестаете пользоваться одной из карт и забываете о ней.

              Через 12 месяцев вы получаете солидный счет с драконовскими процентами. Иногда это происходит в период, когда вы перешли на новую работу и работодатель открыл новый карточный зарплатный счет. Будьте внимательны и имейте в виду, что если вы по каким-либо причинам не желаете иметь лимит по овердрафту на карточном счету, то вы можете отказаться от него без штрафов, пени и т. д.

              Овердрафт для юридических лиц

              Зачем этот инструмент нужен юридическим лицам, если проценты за пользованием им выше, чем по обычному кредиту? Если нужны солидные средства, то лучше взять кредит. Обычно овердрафтом пользуются индивидуальные предприниматели и субъекты малого бизнеса. Главное удобство — это отсутствие необходимости заключать отдельное кредитное соглашение после завершения предыдущего. У небольших предприятий часто возникают ситуации, когда основные средства от клиентов поступают раз в месяц, и возникает частая необходимость в небольших суммах для финансирования текущей деятельности.

              Для юридических лиц овердрафт не бывает автоматическим. Если вы индивидуальный предприниматель, то, обычно, банк требует наличия счета в данном банке, анализирует регулярность поступления средств на ваш счет в течение 6-12 месяцев, а также анализирует вашу личную кредитную историю как физического лица. Есть ограничения и по возрасту. Обычно заемщик должен быть старше 21 года. Часто требуется залог: автотранспорт, оборудование, товарно-материальные ценности, гарантийный депозит в банке или недвижимость. Часто банк устанавливает срок непрерывной задолженности (обычно 30 дней). Иногда банк списывает с расчетного счета заемщика весь ежедневный остаток (после проведения текущих платежей) в счет погашения долга. Банк может потребовать застраховать лимит по овердрафту.

              Читайте так же:  Как открыть магазин строительных материалов с нуля

              Очень удобен овердрафт для торговых организаций. Если инкассируемая выручка составляет 75% от всех поступлений на расчетный счет, то лимит может быть установлен в объеме 100% ее месячных поступлений. Для маленьких торговых точек это хороший выход из ситуации для покупки новых партий товара. Овердрафт, при грамотном его использовании, это удобный и выгодный финансовый инструмент.

              Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

              Кредит овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита — овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

              Овердрафт («overdraft») — это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

              Здесь можно прочитать про то, что значит слово «овердрафт» в переводе на русский язык.

              Особенности овердрафта

              Основная особенность овердрафта — это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

              Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно « овердрафт кредит » или « овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

              Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

              Кому оформляют овердрафт?

              Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта.

              Кредитный овердрафт может оформляться:

              • сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
              • вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.
              • Какой порядок оформления?

                Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

                • заявка на кредит овердрафт,
                • анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
                • паспорт Гражданина РФ
                • второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
                • документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.
                • Так, например, чтобы оформить кредит — овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

                  Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

                  Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

                  • имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
                  • имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
                  • имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
                  • не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
                  • Величина лимита овердрафта

                    Величина кредита — овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

                    Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

                    1. Росбанк — от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
                    2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.
                    3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
                    4. Альфа–Банк — 30% от ежемесячного дохода клиента.
                    5. Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

                      Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

                      А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

                      Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

                      Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

                      • заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
                      • начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,
                      • снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
                      • Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.
                      • Читайте так же:  Истории успешных бизнесменов

                        Проблемы овердрафта

                        Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

                        • задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.
                        • отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
                        • отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).
                        • Видео (кликните для воспроизведения).

                          Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования — ухудшению кредитной истории заёмщика.

                          Комментарии 23 Комментирование отключено

                          Дебетовая овердрафтная карта: что это значит

                          Многим гражданам, которые обращаются в финансовые учреждения для оформления карты, его специалисты задают вопрос о том, какой продукт оформить, дебетовый или овердрафтный. Не все клиенты понимают различие карт и нюансы их использования. Несмотря на внешнюю функциональную схожесть, продукты отличаются небольшими нюансами. Пользователи дебетовой карты могут рассчитывать только на собственные средства. Владельцам овердрафтного пластика предоставляется дополнительная финансовая поддержка. В каких ситуациях она актуальна, а в каких может стать причиной неприятностей?

                          Финансовые учреждения выпускают карточные продукты дебетового и кредитного типа. Дебетовая карта привязана к расчетному счету. Использование средств с нее возможно в пределах допустимой суммы. Для оформления продукта достаточно предоставления в банк российского паспорта, а ее активация проводится после поступления средств на карточный счет. Дебетовый функционал широко используется работодателями в зарплатном проекте для упрощения процедуры выплаты заработной платы. Он также применяется для выплаты пенсий и социальных пособий для обеспечения безналичного расчета между государством и получателем.

                          Кредитный продукт оформляется в банковском отделении при условии подтверждения претендентом своих финансовых возможностей, соответствующих выделяемому займу. Условия его предоставления различаются процентными ставками и длительностью льготного периода.

                          В овердрафтовой карте совмещаются возможности двух карт. Опция подключается к дебетовой карте, однако она может быть активирована и на кредитном продукте. Деньги по овердрафту становятся доступными только при полном использовании собственных средств. Они списываются в первую очередь при оплате, а в случае, если их количество недостаточно, то система открывает доступ к заемным деньгам, предоставляемым на непродолжительный временной период, обычно не превышающий 50 дней.

                          Овердрафтная карта. Что это значит?

                          Овердрафтовая карта незаменима в ситуациях, когда на покупку не хватает денежных средств.

                          Продукт предоставляется по нескольким программам, отличающимся выделенным лимитом, сроком его предоставления и применяемыми к заемной сумме процентными ставками. В средствах массовой информации актуальна реклама продукта, поскольку многие люди не понимают ее сущности и считают ее идентичной кредитной карте.

                          Сумма денежных средств, которую можно снимать с дебетовой карты по овердрафту, регламентирована банком. Он устанавливает допустимый лимит, который может быть удвоен через полгода использования продукта при условии добросовестного выполнения своих обязательств.

                          Подключение услуги чаще всего проводится автоматически при оформлении дебетовой карты. Для ее получения, клиент подписывает с банком договор об обслуживании, в котором предусмотрен раздел подключения дополнительной опции. В нем отображено право потенциального владельца продукта снимать с него кредитные средства в ограниченном лимитом количестве. Немногие клиенты понимают, что их подключают таким способом к овердрафту и не понимают последствия такой процедуры.

                          Списание банковских средств проводится в автоматическом режиме. Владелец карты может узнать о транзакции в случае подключения услуги СМС-информирования, через интернет-банкинг или в кассе банковского учреждения. Согласно порядку обслуживания, за несколько дней до контрольной даты платежа, банк уведомляет клиента о необходимости внесения средств до окончания периода использования денег. Если владелец банковского продукта по какой-либо причине не погасил в установленный регламентом срок задолженность, то к нему будет применена штрафная санкция, а за каждый просроченный день будет начислена пеня.

                          История овердрафта

                          Услуга овердрафта изначально была предназначена для юридических лиц. Субъекты предпринимательской деятельности имели возможность оплатить обязательства перед контрагентами за счет средств банковского учреждения. Сформировавшийся долг погашался в момент поступления денег на расчетный счет заемщика. Часть личных средств списывались в фонд задолженности, а оставшаяся часть оставалась на балансе.

                          Банки увидели в популярной для компании опции возможность дополнительного заработка и расширили свои предложения за счет оказания подобных услуг физическим лицам. Схема предоставления денег, их использования и возврата не была изменена и осталась идентична ранее применяемой к юридическим лицам. Для обоих типов клиентов заемные деньги доступны только при полном использовании собственных средств, которых недостаточно для осуществления платежа в полном объеме.

                          Стандартный овердрафт

                          Стандартный овердрафт устанавливается в пределах лимита, предусмотренного основным договором обслуживания дебетовой карты.

                          Он предназначен для оплаты расходов и исполнения платежных поручений. Опция предоставляется трудоустроенным физическим лицам, работающим на последнем месте работы не менее одного года при условии, что они пользуются услугами финансового заведения не более шести месяцев. При проверке претендента на подключение овердрафта, проводится соотношение его параметров с требованиями банковского учреждения. У клиента не должно быть задолженностей по счету, к которому планируется подключение опции. Его финансовые поступления должны быть ежемесячными и регулярными.

                          [2]

                          Величина лимита стандартного овердрафта соответствует половине месячного кредитового оборота по расчетному счету претендента. Параметр определяется по трем последним поступлениям на счет. Кредитные средства в расчете не учитываются. Процентная ставка по такому продукту соответствует до 20 годовых процентов.

                          Одной из разновидности такого продукта является зарплатный овердрафт. Он подключается к зарплатной карточке. Перерасход по ней можно использовать для любых нужд, а процент применяется не ко всей выделенной сумме, а только к той ее части, которая потрачена.

                          Недостатком такого способа кредитования является предоставление в пользование небольшой суммы, величина которой обычно не превышает размера двухмесячной заработной платы. Деньги необходимо вернуть в ближайшее время, которое обычно ограничено тремя месяцами. Их лучше обналичивать в банкомате финансового учреждения, которое выпустило карту, поскольку такое решение снизит расходы человека на комиссионные отчисления.

                          [3]

                          Дебетовая карта с овердрафтом позволяет использовать наличные и безналичные средства для проведения финансовых операций в любое время суток. При добросовестном выполнении обязательств по карте, лимит может быть увеличен. Для него характерна возобновляемость после полного погашения займа.

                          Читайте так же:  Свидетельство о госрегистрации ип как выглядит, как получить

                          Технический овердрафт

                          Для дебетовых карт, для которых не установлен кредитный лимит, актуально применение технического овердрафта.

                          Опция подключается без проведения предварительного анализа финансового положения клиента. Причиной ее активации являются особенности карточной платежной системы. Технический овердрафт характерен при ошибках транзакции, когда проводится двойное списание или зачисление средств, при валютных операциях или при применении к транзакции нескольких типов комиссии, которые ввиду технических особенностей процессинговой системы удерживаются не одновременно.

                          Владелец карты может не знать о применении к ней такой опции, поэтому, чтобы избежать неприятностей, связанных с финансовыми потерями рекомендуется постоянно мониторить состояние счета, никогда не обнулять карточку, и не совершать повторных транзакций в случае, если первая операция ошибочна, а количество денег на карте ограничено. Проценты по такой услуге достигают до 50 процентов годовых, поэтому небольшая задолженность может увеличиться в разы с учетом применения процентов, пени и штрафов.

                          Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

                          Дебетовая карта не является кредитным продуктом, а ее владелец может не переживать о переплате процентов за пользование излишне потраченных средств. Она может иметь овердрафтный статус, который позволяет ее владельцу использовать деньги в количестве, превышающем собственный баланс. Опция схожа с предоставленным кредитным лимитом, однако проценты по ней за пользование кредитными средствами намного выше.

                          По функциональности и общим характеристикам овердрафтная карта схожа с кредитной, а не с дебетовой, однако подключение опции стандартного типа производится именно к дебетовой карте. При ее применении в таком ракурсе стоит отметить преимущества кредитного пластикового продукта.

                          Разбираясь, что такое овердрафт по карте, следует отметить, что опция всегда означает перерасход собственных средств. Она активируется только при полном использовании личных денег и обнулении баланса, что является основанием для выделения дополнительного финансирования.

                          Что будет, если не оплатить за пользование овердрафтом?

                          Причинами неоплаты овердрафтной задолженности является невладение информацией клиентом об активации опции или его личная недобросовестность по отношению к выполнению своих обязательств.

                          В любой ситуации владельцу карты будут начислены не только проценты за пользование банковскими средствами, но и пеня за просрочку и штрафные санкции. Все меры финансового взыскания идентичны с издержками, применяемыми к стандартному кредитному продукту, однако их величина намного превышает характерные для него значения.

                          Проценты по краткосрочному кредиту исчисляются не за год, а по месяцам. Некоторые банки установили даже ежедневную ставку. Начисления по неразрешенному овердрафту может достигать 50 процентов годовых, поэтому основной задачей клиента пластикового продукта является контроль своего счета и оперативное решение задач по погашению сформировавшейся задолженности.

                          Оплата долга проводится в автоматическом режиме в момент пополнения банковской карты. Погашение задолженности проводится в несколько этапов, установленных банков в соответствии со своими интересами:

                          • оплата неустойки;
                          • взимание штрафа;
                          • погашение процентов;
                          • списание платы за пользование краткосрочным кредитом;
                          • возврат тела займа.

                          Подключить или оформить?

                          В банковских учреждениях овердрафт часто подключают к стандартной дебетовой карте, превращая ее в овердрафтную. По этой причине многие банковские клиенты не видят различия между двух продуктов, поскольку они функционируют совместно.

                          В финансовых организациях часто разделяют оба продукта. В таких ситуациях к дебетовому функционалу подключить овердрафт технически невозможно.

                          В дебетовых картах часто предусмотрен овердрафт, однако активировать его можно только по инициативе владельца продукта.

                          Банки, в которых допустима возможность подключения опции, не вправе принять такое решение без получения согласия клиента. Для этого в общий договор банковского обслуживания включается раздел, регламентирующий порядок взаиморасчетов по овердрафту. Поставленная подпись в договоре подтверждает согласие пользователя банковского продукта о подключение услуги.

                          Что такое овердрафт?

                          В жизни каждого человека бывают ситуации, когда не хватает средств на покупку товара или на оплату услуг. Поэтому частные лица, предприниматели или даже целые предприятия иногда обращаются с просьбой о кредитовании к специалистам банковского учреждения, которые обслуживают их расчетные счета. Однако процедура получения стандартного кредита — ипотечного, потребительского или другого вида — удовольствие сильно ниже среднего, причем без гарантии положительного исхода.

                          Что такое овердрафт

                          Тем не менее банк может предложить альтернативный способ решения ситуации, а именно выдачу краткосрочного кредита, который привязывается к счету клиента. То есть физическое или юридическое лицо может благодаря такому кредиту «уходить в минус», но при поступлении денег на счет обязано сразу гасить ими долг. Сам лимит ухода в минус может быть привязан как к дебетовой, так и кредитной карте — такой вид кредитования называется овердрафтом. Овердрафт (overdraft) — это фактически «перерасход» средств. При погашении сначала гасится основной долг, а затем уже проценты по нему.

                          Для того, чтобы установить такой лимит на расчетный счет, есть определенные требования. Как правило клиенты должны обслуживаться в банке не менее одного года, хотя в некоторых банках офердрафт может устанавливаться автоматически при оформлении карты и нулевом балансе. Поступления денежных средств, а также все расчетные операции должны проходить именно через счет, где хотят оформить лимит. Лимит овердрафта в свою очередь может зависеть от разных факторов — обычно это средний объем денежных средств, которые поступают на счет в течение нескольких месяцев, а также в зависимости от вида овердрафта. В топовых российских банках лимит овердрафта может колебаться примерно от 50% до 150% от уровня дохода клиента.

                          У элитных карт Gold и Platinum лимит овердрафта выше, чем у стандартных. В случае солидного займа овердрафт может быть оформлен как с залоговым имуществом, так и без него. Если речь идет о юридическом лице, то банк может взять в качестве залога ценные бумаги, недвижимость, товарные активы, а также поручительство партнера по бизнесу или третьих лиц. Залоговый овердрафт, как более надежный, может быть выдан на больший срок. Но в случае небольших займов с планами расплатиться через месяц, овердрафт для юридических лиц это хорошая возможность получить быстрый займ.

                          Проценты по овердрафту колеблются от умеренных до довольно высоких — в них включена возможность нецелевого использования средств, а также автоматическое предоставление при необходимости. Иначе говоря, кредит подкупает своей доступностью — примерно так поступают и многие микрофинансовые организации. Но поскольку овердрафт предполагает максимальное быстрое погашение, психологически такой займ ощущается скорее умеренным.

                          При этом в борьбе за клиентов многие банки готовы даже предложить беспроцентный овердрафт, если вы погасите задолженность в течение одного-двух месяцев. Однако тут есть тонкость, поскольку банк может взять 2-3 процента за обналичивание овердрафта в банкомате — т.е. снимаете 1000 рублей, получаете на руки 970. В годовом выражении 3% превращаются в 36% годовых. Плюс лишь в том, что поскольку лимит выдачи обычно сравним с месячным доходом, то долгосрочный непогашенный овердрафт встречается нечасто. Пример использования овердрафта:

                          Читайте так же:  Предварительный медицинский осмотр при приеме на работу

                          У меня была личная интересная история с овердрафтом. В свое время я менял банк и получил вторую немецкую банковскую карту, тогда как платежи поступали еще на первую (расторжение договора требовало времени). Не разобравшись, я сделал несколько покупок новой картой — баланс был нулевым, так что я ушел в сильный минус. Понятно, что сделать покупки я смог только благодаря автоматическому овердрафту. Банку разумеется не понравилось такое действие нового клиента — поэтому лимит по овердрафту мне был сокращен в два раза, хотя вскоре ситуация урегулировалась и долг был погашен.

                          Кстати, зарубежные западные банки заметно более лояльны к клиентам: там часто встречается возможность длительного и регулярного овердрафта без наличия залога и гарантий третьей стороны. Проценты обычно невысоки. Причины понятны: общество в целом богаче, а судебная система слаженнее российской. Т.е. лояльность в отношении клиента компенсируется строгостью закона, если он эту лояльность не оправдывает.

                          Отличие овердрафта от кредита

                          Итак мы выяснили, что наряду со стандартным кредитованием, банки предлагают услугу овердрафта, которая имеет ряд отличий. Овердрафт можно определить как дополнительные средства, которые выделяются банком на относительно короткий срок и автоматически погашаются из новых поступлений клиента. Основные свойства овердрафта, отличающие его от стандартного банковского кредита:

                          Краткосрочность

                          Пониженная сумма кредита

                          Ежемесячное гашение всеми поступлениями

                          Автоматическое предоставление

                          Фиксированный процент

                          Фиксированная ставка может быть повышена при несоблюдении сроков возврата овердрафта. Отличия между кредитом и овердрафтом можно суммировать в таблице ниже:

                          Разновидности овердрафтов и их отличия

                          Овердрафт бывает разных видов: классический, авансовый, овердрафт под инкассацию, технический и др.

                          Классический офердрафт

                          Это стандартный вид кредитования с установлением лимита — по всем правилам, которые были указаны выше. Размер кредита рассчитывается из среднего размера месячных поступлений (для оценки обычно используется срок около полугода) и процентов за использование заемных средств.

                          Авансовый овердрафт

                          Такой кредит предоставляется проверенному надежному клиенту. Понятно, что точного определения такого клиента нет и банк сам решает, по каким критериям можно выделять подобный овердрафт. Если вы несколько лет являетесь клиентом банка, практически или вовсе не имели задолженностей и стабильно располагаете на счетах приличной суммой — вероятно вы можете обратиться в банк на предмет рассмотрения выделения вам авансового овердрафта.

                          Зарплатный овердрафт

                          Зарплатный овердрафт привязывается к зарплатной карте, его можно отнести к классическому виду. Лимит зарплатного овердрафта зависит от банка и ряда факторов, его можно тратить на любые нужды без предоставления отчета. Проценты банк начисляет на сумму потраченных денег с учетом времени их использования. Период действия в среднем несколько месяцев в зависимости от банка.

                          Овердрафт под инкассацию

                          Этот кредит предлагается клиентам, которые работают с наличными. То есть они вносят через кассу банка свою выручку в кеше — таким клиентам обычно предлагают установить лимит под инкассацию денежных средств. Лимит исчисляется по формуле, где учитывают количество ежемесячных поступлений заемщика.

                          Технический овердрафт

                          Помимо термина «технический овердрафт» также часто используется понятие несанкционированного или запрещенного овердрафта. Что такое технический овердрафт? Фактически он означает выход за пределы установленного овердрафта. В этом виде кредита важно то, что процент по нему может быть заметно выше стандартного по овердрафту и погасить его нужно как можно скорее.

                          Как может возникнуть технический овердрафт? Например, вы делаете покупку, средства за которые списываются только на следующий день или позднее. При этом вы могли исчерпать стандартный лимит — но банк узнает об этом только при списании, так что вы можете успеть сделать и другие покупки, вылетев за пределы установленной зоны. Или же причиной может быть технический сбой, когда сумма с карты списывается по ошибке два раза.

                          Может быть и переплата с учетом курсовой разницы. Если у вас рублевая карта и вы рассчитываетесь за границей за покупку в 10 000 долларов, то при курсе 60 рублей за доллар с вас должно списаться 600 000 рублей. Но допустим, что оплата была проведена банком только на следующий день, а нефть за ночь упала и курс доллара за это время вырос до 65 рублей. Значит, уплатить надо будет 650 000 рублей — при наличии на карте ровно 600 000 рублей и овердрафта в 10 000 рублей 40 000 будут техническим овердрафтом.

                          Овердрафт Сбербанка, ВТБ24, Тинькофф и Альфа банка

                          Внимание: ставки могут меняться, актуальны на начало 2018 года.

                          Пользоваться овердрафтом или нет?

                          Видео (кликните для воспроизведения).

                          С точки зрения инвестора стоит избегать большинства кредитов — особенно с высокой ставкой и особенно на предметы не первой необходимости. Как видно из данных выше, процент по овердрафту не благотворительный, а «беспроцентный» офердрафт может таить свои подводные камни. Так что подбирать карту с выгодным овердрафтом, планируя регулярно перерасходовать средства, не очень хорошая идея — это «экономия» из той же области, когда покупатель дорогой машины говорит, что заплатил за нее не 100 миллионов, а 98. И то, и другое не экономия, а расходы. С другой стороны, доступный и быстрый кредит иногда может оказаться очень кстати — главное, не злоупотреблять суммами и частотой его использования.

                          Источники


                          1. Ивин, А.А. Логика для юристов; М.: Гардарики, 2011. — 288 c.

                          2. Катрич, С. В. Юридическое пятикнижие российского бизнеса. Правовые основы предпринимательства / С.В. Катрич. — М.: Дело, 2012. — 528 c.

                          3. Национал-экстремизм и судебная власть в современной России. — М.: ОФ Антифашист, 2014. — 121 c.
                          4. Договор мены. Официальные разъяснения, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2013. — 698 c.
                          Овердрафт что это такое, проценты по овердрафту
                          Оценка 5 проголосовавших: 1

                          ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

                          Please enter your comment!
                          Please enter your name here