Условные и безусловные франшизы в страховании

Информационная помощь на тему: "Условные и безусловные франшизы в страховании" с полным раскрытием тематики статьи от профессионалов.

Что такое безусловная франшиза в страховании: преимущества и недостатки

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту стоит очень тщательно прочитать все его пункты. Ибо нередки случаи, когда гражданин ожидает получение страховых выплат, а их нет или они поступают в более урезанном объеме. Почему так происходит? А причина зачастую кроется в таком условии договора, как франшиза. Поэтому стоит более детально разобраться, что это за понятие, и как оно используется в страховании.

Понятие франшизы

Франшиза в страховании

Такое понятие, как «франшиза» существует не только в страховании. Есть оно и в бизнесе. В этой сфере под франшизой понимается возможность взять в аренду чью-либо бизнес-идею.

Если говорить о франшизе применительно конкретно к страхованию, то в этой области таким понятием обозначается некоторая льгота, которую приобретают обе стороны, составляющие страховой договор. Если характеризовать в целом, то это денежная сумма, оговоренная заранее между застрахованным лицом и страховщиком, которую компания не будет платить своему клиенту при наступлении страхового случая. Она может быть определена и в процентах от общей стоимости, и в фиксированной денежной сумме.

Существование такого явления закреплено законодательно в ФЗ № 4015-1 об организации страхования в России (от 27.11.1992 г.). Последние поправки относительно франшизы были приняты в нем 01. 2014 г. До этого времени при страховании с франшизой организации опирались на 20 Постановление Пленума ВС, принятое 06. 2013 г.

Недостатки и преимущества страхования с франшизой

Заключение страхового договора, в котором предусмотрена франшиза, имеет свои преимущества и недостатки для обеих сторон. Зависит это в первую очередь от вида франшизы и от сложности наступившего страхового случая. Если говорить применительно к застрахованному лицу, то такой гражданин имеет следующие преимущества:

    Скидку при заключении страхового договора. Сумма оговоренной франшизы вычитается из стоимости страховки. Например, если стандартный договор стоит 200 тыс. руб., а льгота установлена в размере 30 тыс. руб., то клиенту такая страховка обойдется в 170 тыс. руб. Но при этом при наступлении страхового случая, оцененного менее чем на 30 тыс. руб. на страховые выплаты рассчитывать не приходится.

Что такое страхование

Главный минус подобных контрактов планомерно перетекает из плюса. Заключать его выгодно гражданину, который уверен в себе. Например, он – опытный водитель, который редко попадает в аварии. И подобное соглашение – это просто способ подстраховаться. Если у того же водителя опыта маловато, и в мелкие аварии он попадает часто, то в денежном плане от договора с франшизой такой гражданин может только потерять.

Поэтому нужна ли подобная льгота, каждому клиенту надо решать самостоятельно, взвесив тщательно все за и против, отталкиваясь от того, что он страхует. Например, в медицинском страховании, особенно в договорах, заключаемых при выезде за рубеж, подобный пункт часто тоже предусмотрен. Но в данном случае всегда надо помнить, что гарантий относительно здоровья никто не даст, а помощь медицинскую придется оплачивать за границей из своего кармана.

Есть своя выгода и у страховых компаний, использующих в своей деятельности подобную льготу. Они имеют постоянный доход от своих клиентов при заключении соглашений, но при этом не тратятся на мелкие выплаты, которые вкупе составляют очень существенную сумму.

Выходит, что договоры с франшизой имеют существенные преимущества и для страховщиков, и для их клиентов.

Виды франшизы

В страховании принято выделять несколько видов франшиз. Классифицируются они в зависимости от условий страхового договора:

  • Безусловная. Этот вид занимает лидирующие позиции в страховании. Здесь при наступлении страхового случая просто вычитают из общей стоимости ущерба сумму франшизы. Если ущерб ниже, то никаких выплат вовсе не производится.
  • Условная. К такому виду прибегает все меньше страховых компаний. Все потому, что он особо выгоден страхующимся, а вот страхователям не очень. В таком случае ущерб, если он меньше стоимости льготы, оплачен не будет, но если он выше хотя бы на 100 руб., то компания обязана возместить ущерб полностью, а не только разницу.

Каждая страховая компания вправе самостоятельно определять, какой вид франшизы использовать в своей деятельности.

Безусловная франшиза

Самая распространенная форма франшизы – это безусловная. Она в свою очередь тоже делится на два вида в зависимости от способа подсчета страховой выплаты:

  • Установленная в твердой денежной сумме
  • Исчисляемая в процентах к сумме полученного ущерба

Чаще всего фиксированный размер прописывают в контракте. При наступлении страхового случая эту сумму просто вычтут из общей стоимости положенной компенсации. Например, франшиза в договоре указана в размере 10 тыс. руб., а общая стоимость предполагаемых компенсационных выплат составляет 80 тыс. руб. Тогда компания просто выплачивает клиенту 70 тыс. руб. А если при такой же льготе повреждения оцениваются на сумму 9 тыс. руб., то страховщик не будет выплачивать ничего.

Как вариант безусловная франшиза может высчитываться пропорционально оговоренной доле причиненного ущерба. Например, в договоре оговорены 10%, а цена ущерба составила 50 тыс. руб. В таком случае компания обязана возместить клиенту 45 тыс. руб.

Страховые компании выбирают франшизу, начисляемую в процентах, если предполагается, что сумма потенциального ущерба может быть высокой. Чаще всего так страхуют недвижимость от пожара и прочих стихийных бедствий. Фиксированная сумма выгодней при небольших выплатах.

Условная франшиза

Условная франшиза – самый невыгодный тип для страховых компаний. По этой причине в настоящее время мало кто из них заключает соглашения именно с условной франшизой. В чем причина такой нелюбви? А кроется она в возможности серьезных финансовых потерь страховщиком.

При таком виде страховая компания обязуется полностью компенсировать причиненный ущерб только в том случае, если он превышает сумму франшизы.

Например, размер льготы прописан в размере 10 тыс. руб., а стоимость причиненного ущерба оценивается в 9 тыс. руб. В таком случае страховая компания никаких обязательств перед своим клиентом не несет.

Однако если ущерб был оценен в 10 500 тыс. руб., то страховщики обязаны не просто выплатить разницу, как при безусловной франшизе, а полностью компенсировать всю сумму. Т.е. в данном случае страховая компания обязана отдать 10 500 тыс. руб.

Учитывая, что львиная доля страховых договоров заключается в отношении транспортных средств, у страховщиков не всегда есть возможность проконтролировать момент нанесенного повреждения в ДТП. И недобросовестные клиенты этим пользуются, искусственно увеличивая степень повреждения авто или представляя более ранние повреждения, как новые. А экспертиза не всегда может это оспорить. Поэтому страховщики и вынуждены отказываться от применения условной франшизы. Хотя, в идеале она выгодна обеим сторонам.

Безусловная франшиза по КАСКО

Основной принцип безусловной франшизы по КАСКО такой же, как и при любых других видах страхования. Заключая договор со страховой компанией, автовладельцу будет не лишним заранее ознакомиться, как пункт о безусловной франшизе может в дальнейшем повлиять на получение причитающихся выплат.

Читайте так же:  Экономическая рентабельность формула

Установленная сумма будет считаться вычитаемой из общей стоимости повреждений. Например, автомобиль попадает в аварию. Он был застрахован на 100 тыс. руб. с франшизой в 20 тыс. руб. Экспертиза устанавливает, что стоимость повреждений равна 27 тыс. руб. В такой ситуации клиент может претендовать только на выплату в размере 7 тыс. руб.

Если при таком же договоре автомобиль получил повреждения, которые оценили в 19 тыс. руб., то страховая компания никаких денежных обязательств перед клиентом не несет. И тот производит ремонт только за собственный счет, или пытается взыскать требуемую сумму с другого водителя, если именно тот стал виновником аварии.

При заключении договора КАСКО все чаще практикуются включения в него пункта о безусловной динамической франшизе. При таком типе льготы выгодно попадать только в одно ДТП. Тогда компания полностью компенсирует требуемую сумму.

Опытные водители, заключая договор КАСКО, предпочитают его именно с безусловной франшизой. Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:

  • Возможность снизить стоимость полиса ОСАГО.
  • Возможность сохранить неиспорченной страховую историю. Чем меньше выплат компания отчисляет клиенту, тем дешевле в дальнейшем ему обходится новый страховой полис.
  • Существенная экономия времени. Если клиент не обращается за небольшими выплатами, то и собирать множество документов нет никакой нужды.

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Франшиза в страховании: что это простыми словами

В законодательной базе большинства стран СНГ термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования. При этом в разговорной речи он может быть использован как для определения отдельных условий договора, так и как в качестве обозначения всего вида полиса. Какими преимуществами и недостатками обладает франшиза в страховании, что это простыми словами и в чем особенности такого условия для страхователя вы узнаете из этой статьи.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

[3]

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Читайте так же:  Изготовление керамической плитки

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

2. Франшиза

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов:

Под условной или интегральной (невычитаемой) франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где X величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма — 100 млн.р. Фактический ущерб составил 0,8 млн.р. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн.р., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн.р.». Фактический ущерб составил 1,7 млн.р., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн.р.

Безусловная или эксцедентная (вычитаемая) франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х%», где X 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы. Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1 % от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс.р. Величина франшизы равна:1 · 5000 / 100 = 50 тыс.р. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс.р. (5000 — 50).

Лекция 5. Актуарные расчеты

1. Понятие актуарных расчетов

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.

Свое название актуарные расчеты получили от слова «актуарий».

Актуарий (англ. actuaru, лат. actuarmus — скорописец, счетовод) — специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни.

Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения (т. е. в страховании жизни и пенсии).

На основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда (т. е. размеры тарифных ставок, величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни или пенсии, совокупного резерва страховой компании, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм), производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

Актуарные расчеты связанны с образованием резервов страховых взносов, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.

Редуцирование (нем. reduktion — уменьшение, сокращение) — это уменьшение размера первоначальной страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни или пенсии. Оно связано с досрочным прекращением уплаты месячных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму.

Видео (кликните для воспроизведения).

Выкупная сумма — это подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резерва взносов на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, то договор теряет силу. При этом он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период времени, которая и является выкупной суммой.

Читайте так же:  Продажа на авито, как быстро продавать бесплатно

Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который заключен договор.

Пример. Так, при пятилетнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев страхования составит 75% от образовавшегося по договору резерва взносов, а через 4 года 6 месяцев — 98,5%.

2) Франшиза: виды и значение.

Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временнУю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Условная — Если убыток по страховому случаю не превысил её оговорённого в договоре размера, то страховщик по такому убытку не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Например: при страховой сумме 100 р. установлена условная франшиза 15 р., то в случае, если размер убытка составляет 10 р., такой убыток не подлежит возмещению. Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать вся сумма в 20 рублей.

Безусловная — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Пример: при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

НО: Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения. Пример: при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей. (то есть, 20 р.*(100 % — 15 %) = 17 р.).

ВременнАя — страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, способного привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определён тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.

Высокая — Помимо прочего, договоры страхования, в особенности крупные договоры имущественного страхования, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду её размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко — ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объёме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

В российском гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учётом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о её размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.

Динамическая — Сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется динамически. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях.

Например: 1-ый страховой случай возмещается полностью. 2-ой полностью. 3-й — сумма выплаты уменьшается на 10 %. 4-й сумма выплаты уменьшается на 15 %.

Условные и безусловные франшизы в страховании

Условная Франшиза — См. Франшиза Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

условная франшиза — – франшиза, которая подразумевает, что в том случае, если убыток превысил установленный размер, то такой убыток возмещается полностью, очень редко используется российскими страховыми компаниями EdwART. Словарь автомобильного жаргона, 2009 … Автомобильный словарь

Условная франшиза — Условная франшиза(Franchise condition) — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если размер убытка не превышает определенной в договоре суммы (франшизы), но… … Экономико-математический словарь

условная франшиза — Условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если размер убытка не превышает определенной в договоре суммы (франшизы), но он обязан возместить убытки полностью, если… … Справочник технического переводчика

Франшиза (в страховании) — У этого термина существуют и другие значения, см. Франшиза. Франшиза (в страховании) предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя),… … Википедия

ФРАНШИЗА — границы отклонения количества поставленного товара от ука занного в договоре; выражается в процентах. Словарь финансовых терминов. Франшиза * Предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих… … Финансовый словарь

ФРАНШИЗА — (фр. franchise льгота) 1) право на создание коммерческой фирмы, продажу товаров и оказание услуг в порядке коммерческой концессии (см. Договор коммерческой концессии); 2) одно из условий страхования; освобождает страховщика от возмещения убытков … Юридический словарь

ФРАНШИЗА, УСЛОВНАЯ — франшиза, устанавливаемая в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине, при которой страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его… … Большой экономический словарь

ФРАНШИЗА — (фр. franchise льгота, вольность) 1) предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.… … Юридическая энциклопедия

Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают два вида франшиза: условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Устанавливается в виде процентов к… … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

Безусловная франшиза

Добавлено в закладки: 0

Что такое безусловная франшиза. Описание и определение термина.

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит покрытию страховой компанией. Размер ущерба не играет при этом роли. Другими словами, безусловная франшиза — часть суммы нанесенного ущерба, которая не подлежит возмещению.

Безусловная Франшиза может определяться, как фиксированная денежная сумма или процент от страховой суммы.

Таким образом, если страхователь несет ущерб, сумма которого менее установленной безусловной франшизы, страховое возмещение не будет ему выплачено. Если сумма понесенного убытка больше безусловной франшизы, страхователь получит страховую выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения — в случае, когда безусловная франшиза определяется фиксированной суммой. Когда безусловная франшиза определяется процентной долей убытка, страхователь получит страховое возмещение с вычетом соответствующей доли.

Читайте так же:  Инструктаж по технике безопасности на рабочем месте

Особенности безусловной франшизы

Страховые компании обыкновенно предлагают заключение договоров страхования с безусловной франшизой на льготных условиях.

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 руб. В ситуации, когда размер убытка составляет 10 руб., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка менее безусловной франшизы).

Но, если при аналогичных исходных условиях размер убытка — 20 руб., возмещению страховщиком подлежит сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. – 15 руб. = 5 руб.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, установленный размер безусловной франшизы вычитается в любом случае из суммы страхового возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, когда размер убытка составляет 20 руб., размер страхового возмещения будет 17 рублей (то есть, 20 руб. × (100 % – 15 %) = 17 руб.).

Рассмотрим, более детально, ч то означает безусловная франшиза. Страхование различного рода имущества связано неразрывно с понятием франшизы, упоминание о которой есть почти в каждом страховом договоре. Но, невзирая на распространенность франшизы в области имущественного страхования, большая часть потенциальных клиентов страховых компаний не имеет четкого представления о том, в чем суть данной франшизы.

Не говоря уже о ее типах… Актуальность данного материала в этой связи выглядит несомненной.

Итак, франшиза являет собой денежную сумму, зафиксированную в договоре, которая при наступлении страхового случая не возместится страховой компанией (страховщиком) ее страхователю (клиенту). Франшиза может выражаться в абсолютных величинах, например, в процентах от страховой суммы или рублях, прописанной в контракте. Факт наличия франшизы и ее размер фиксируют в страховом договоре по обоюдному согласию клиента и страховой компании.

Виды франшиз

Франшиза может быть нескольких типов. К самым распространенным относят безусловную и условную франшизу. Условная франшиза предусматривает, что когда убыток по страховому случаю не больше оговоренного в договоре размера, то страховщик в этом случае страховое возмещение не выплачивает. Но когда фактический убыток больше размера франшизы, которая прописана в контракте, тогда страховая компания должна полностью возместить ущерб страхователю. Это может на практике выглядеть так. Когда сумма условной франшизы определяется в размере 1000 рублей, а размер убытка 800 рублей, то страховая компания такой ущерб не будет возмещать. Когда при той же франшизе ущерб оценивается в 2000 рублей, страховщик обязан возместить полностью сумму ущерба, то есть оплатить страхователю 2000 рублей.

Отличия безусловной и условной франшиз

Безусловную франшизу от условной отличает тот факт, что ее вычитают из общей суммы страхового возмещения. Вернемся к примеру. Предположим, что сумма безусловной франшизы равняется 1000 рублей, а ущерб, который понесен – те же 800 рублей. Как и при условной франшизе, страховая компания не будет ничего должна своему клиенту. Но когда размер ущерба будет 2000 рублей, страховщик будет должен возместить страхователю тысячу рублей (2000 р. – 1000 р. = 1000 р.).

Открыв для себя сущность безусловной и условной франшизы, потенциальный страхователь можно задать вполне обоснованный вопрос: какой прок от определенной франшизы клиенту страховой компании? Все весьма просто. Дело в том, что, соглашаясь на включение франшизы в страховой договор, страхователь может приобрести страховой полис по льготной цене. Помимо этого, наличие франшизы, которая прописана в договоре, в ситуации наступления страхового случая с небольшим ущербом лишает страхователя необходимости тратить собственное время, а также физические и моральные силы на бумажную волокиту, которая связана с подачей необходимых документов в страховую компанию. Как не вспомнить тут банальную истину, что шкурка не всегда стоит вычинки…

В заключение хочется добавить, что, кроме упомянутых, есть и другие типы франшизы (динамическая, временная и так далее). Узнать детальнее о каждой из них, возможно обратившись к надежному страховому брокеру.

Мы коротко рассмотрели особенности б езусловной франшизы и ее отличия от условной . Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами?

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» — распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

  • Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
  • Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида — выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
  • Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
  • Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Читайте так же:  Изготовление бумажных пакетов как бизнес

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

[1]

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля). Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

  • снижение стоимости полиса ОСАГО;
  • возмещение вреда в полном объеме;
  • осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
  • стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.
  • возмещение части убытков в размере франшизы;
  • затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
  • нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

  1. экономит на оформлении полиса;
  2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

  • есть многолетний стаж безаварийного вождения;
  • интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
  • имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
  • отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Как рассчитать франшизу?

Размер франшизы зависит от параметров, установленных в договоре. Например, в договоре прописано, что размер БФ равен 20% от суммы ущерба. В случае наступления страхового случая, убытки от которого оценены в 20 тыс. рублей, выплаты составят 16 тыс. = 20 000 — 20 000 * 20%.

Страховщик также может предоставить клиенту на выбор удобную для него сумму франшизы. Например, в пределах от 2 до 100 тыс. рублей. Влияние на выбор оказывают следующие критерии:

  • какую сумму страхователь готов потратить на мелкий ремонт;
  • модель и характеристики автомобиля;
  • стаж вождения;
  • желаемая скидка при оформлении КАСКО и т.д.

Таким образом, клиент, у которого стоимость автомобиля которого свыше 2 млн рублей, выберет франшизу, равную 100 тыс. рублей. Например, ущерб равен 1 млн рублей. БФ равна 100 тыс. рублей. 1 млн – 100 000 = 900 тыс. рублей страховая возместит за ремонт.

Франшиза – это условие договора страхования, выгодное как страховщику, так и страхователю. Выделяют несколько видов франшиз, оптимальных в тех или иных условиях: условная, безусловная, временная, динамическая и т.д. Страхователь самостоятельно принимает решение о включении франшизы в договор страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

Видео (кликните для воспроизведения).

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Источники


  1. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.

  2. Шамин, А. Н. История биологической химии. Истоки науки / А.Н. Шамин. — М.: КомКнига, 2013. — 392 c.

  3. Василенко, А. И. Теория государства и права / А.И. Василенко, М.В. Максимов, Н.М. Чистяков. — М.: Книжный мир, 2007. — 384 c.
Условные и безусловные франшизы в страховании
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here